Страница 1 из 3
Игорь Однокольцев, Анастасия Блинкова
О долгах, коллекторах и личном банкротстве
1. Введение
Эта книга подготовлена практикующими юристами, для тех кто испытывает проблемы с выплатой долгов – по кредитам, займам, налогам, долгов по ЖКХ и т. д. Для тех людей, кто не знает, что делать, или знает и уже задумывается о процедуре личного банкротства, но сомневается в его эффективности или просто не понимает, как эта процедура работает.
Книга подготовлена на основании публикаций юристов компании «БОЛЬШОЕ ДЕЛО». Авторы книги занимаются юридической практикой по защите прав должников с 2012 года, а списанием долгов через личное банкротство с 2015 (то есть, с момента вступления закона о банкротстве граждан в силу). За это время, на корпоративном сайте компании (bolshoedelo.com), накопилось довольно много информации о личном банкротстве, опубликованной нашими юристами. В этой книге, мы постарались обобщить и структурировать наши знания и опыт, что бы помочь попавшим в «долговую яму» людям, сориентироваться в ситуации и принять правильное решение.
Здесь Вы не найдете сложной теории, а также 100 % советов о том, как сохранить элитную недвижимость или спрятать миллионные активы от кредиторов. Здесь, мы постарались максимально просто и честно рассказать о практике защиты прав должников и проведения процедуры личного банкротства физического лица и ответить на самые распространенные вопросы, задаваемые нашими клиентами на консультациях.
2. Работающие способы облегчить долговое бремя
Кредиты, микрокредиты, кредитные карты, займы… Долги копятся, как снежный ком. Чем дальше, тем большую часть заработка они съедают.
В какой-то момент многие понимают, что они в трясине, и она затягивает: конца-края платежам не видно. Вроде бы ничего не меняется, но уровень жизни снижается: свободных денег остаётся все меньше.
Если вы узнали в этих словах свою ситуацию, то считайте это первым звоночком о том, что надо что-то делать.
«Что-то» – это не занимать по-новому, чтобы отдать старые долги. Есть другие варианты. И здесь вам помогут не менеджеры банка с «выгодными предложениями», а юристы, потому что многие вопросы с долгами решаются в юридической плоскости и без правильного юридического подхода эти вопросы уже не решить.
Лучше начинать решать проблему не когда кредиторы и коллекторы колотят в дверь и не когда приставы описывают имущество, а раньше и чем раньше, тем лучше.
Какие у вас есть варианты, если вы платите вовремя, но делать это становится все труднее?
Вариант 1. Взять новый кредит под небольшой процент, оплатить им все старые кредиты и оплачивать теперь только один новый кредит (это называется рефинансирование).
Надо обратиться в банк (в тот, где у вас уже есть кредиты или другой), чтобы он выдал вам новый кредит, который пойдёт на оплату всех уже существующих кредитов/микрокредитов/кредитных карт.
Так вместо нескольких кредитов у вас будет один. В чём выгода?
• Процент по новому кредиту будет ниже, чем по «старым» кредитам в среднем.
• Новый кредит – один. А значит, вносить деньги надо один раз в месяц. Поэтому теперь не надо запоминать несколько дат оплаты разных кредитов, как раньше.
Вариант 2. Изменить условия кредитного договора, чтобы месячная оплата стала меньше (это реструктуризация). Например, вы должны платить 5 лет по 8 тысяч рублей в месяц, а после реструктуризации должны будете платить 7 лет по 5 тысяч рублей. Выгода понятна: ежемесячный платёж уменьшается.
Вариант 3. Попросить банк, чтобы вы несколько месяцев могли не платить по кредиту (это кредитные каникулы). Это своего рода передышка. Когда кредитные каникулы кончатся, вы просто продолжаете платить, как раньше.
Казалось бы, банкам это невыгодно. Но все больше банков понимает, что люди беднеют. И банки осознают, что если они не дадут человеку «передышку», то есть кредитные каникулы, то человек может вообще перестать платить и уйти в банкротство, а тогда банк не увидит вообще никаких выплат по кредиту.
В таком случае оптимальный вариант – банкротство. Иногда банкротство становится не просто хорошим вариантом, а единственным.
Есть два варианта проведения процедуры банкротства, судебное и внесудебное банкротство.
Судебное банкротство становится экономически выгодным, если у вас долгов больше, чем на 300 тысяч рублей, и вы понимаете, что в ближайшее время не сможете оплачивать эти долги. А уж если уже пошли просрочки по кредитам и начали начисляться штрафы, то вам следует заняться банкротством в ближайшее время.
Второй вариант с внесудебным банкротством через МФЦ, но он не всем подходит. О нем мы расскажем далее.
Раз за вас взялись приставы, значит, кредиторы обращались в суд, и суд решил взыскать с вас долги. Кредиторы направили приставам исполнительный лист/судебный приказ, вот те и списывают деньги.
Бывает так, что приставы, списывают со счетов все деньги, оставляя должника без средств к существованию. Делать этого они не могут по закону:
• прожиточный минимум они обязаны оставлять в любом случае, иначе человеку будет просто не на что купить еду;
• приставы не имеют права списывать более 50 % от зарплаты или иного официального дохода должника.
Что делать, если приставы списали деньги полностью?
Срочно писать приставам заявление о возврате излишне списанного. Это надо сделать очень быстро, потому что сначала приставы держат ваши деньги на своём специальном счёте, а только потом отправляют деньги кредитору. Со своего счёта приставы легко вернут деньги вам. Но если они успеют отправить их кредитору, то вернуть средства будет очень сложно.
Отсрочка – это когда долг можно оплатить не сразу, а через какое-то время.
Рассрочка – это когда долг можно выплачивать частями. Максимальный срок, на который дается рассрочка – 3 года.
Это не пустые слова. Отсрочку и рассрочку действительно можно получить.
Списать долги уже попавшие к приставам, можно только через судебное банкротство.
Во внесудебном банкротстве, такие долги можно списать только в случае закрытия приставом производства в связи с отсутствием у должника имущества и денег на оплату долга. При этом новых исполнительных производств не должно быть открыто.
• Если у вас нет просрочек платежей, но вам трудно платить, то можно обратиться в банк за рефинансированием или реструктуризацией долга. Также можно попросить кредитные каникулы.
• Если приставы взыскивают с вас долг, то можно попросить отсрочку или рассрочку платежей. Нужно обосновать, почему вы просите об этом. Если сделать все правильно, то есть реальные шансы, что вам разрешат платить частями или перенесут срок уплаты.
• Если у вас нет просрочек, но вы понимаете, что вот-вот настанет день, когда вы не сможете платить, то надо задуматься о банкротстве. Если у вас уже есть просрочки, и надеяться на улучшение финансовой ситуации не приходится, то тем более надо начинать банкротится.
3. Что делать, если терроризируют коллекторы
Несмотря на то, что времена суровых кавказцев и накачанных парней в кожаных куртках выбивающих долги прошли. В СМИ и сегодня периодически появляются страшилки про коллекторов. Но это не значит, что управы на них нет. С коллекторами, которые не боятся закона, можно и нужно бороться. Мы знаем, как это делать и сейчас расскажем вам.