Страница 1 из 4
Посвящение
Прежде, чем что-то создавать, и прежде, чем что-то будет вами создано, важно ответить себе на главный буддхический вопрос – «зачем»? А чтобы знания сохранялись и передавались, их лучше всего изложить на бумаге. Как говорил герой Булгакова: «Рукописи не горят!» Прямое предназначение любой книги, чтобы ее читали. Книга тем ценнее, чем больше уроков из нее можно извлечь. Данная книга посвящается не финансистам, а хотя, возможно, и финансистам она будет полезна, и менеджерам, у которых все еще остались вопросы после курсов «Финансы для нефинансовых руководителей»; тем, кто сам пытается собрать информацию по финансовым вопросам, готовя свой бюджет; начинающим специалистам, которые устраиваются на работу в финансовые службы, да просто всем, потому что вопросы финансов, в простонародье, денег, как и вопросы питания, приходится решать каждому из нас ежедневно, но почему-то именно эти жизненно важные предметы нам не преподаются в школе.
Почему детей не учат обращению с деньгами в школе?
Детей в российских школах совершенно не учат финансовой грамотности. Как итог – мы имеем взрослых, которые не могут ответить на самые простые вопросы: выгодно ли брать кредит? Как накопить на крупную покупку? Где и в чем хранить деньги?
Все вокруг завязано на деньгах – так или иначе. И эти вопросы – суть нашей жизни. Даже просто составить план доходов и расходов на месяц, чтобы правильно распорядиться так тяжело заработанными кровными – даже это не делают 80(!)% населения!
Я, как финансист, очень расстроена этим фактом. Ведь как бы ни старалось правительство со всеми реформами, даже увеличив пенсионный возраст мы не добьемся достойной жизни для бабушек и дедушек, потому что они не умеют копить, приумножать и правильно распоряжаться.
Мы так и будем думать, что нас обманывают, обкрадывают и грабят – пока мы сами не научимся вести учет финансов. И начинать нужно – со школьной скамьи. Наряду с математикой и биологией ввести дисциплину «Управление финансами». Мое мнение.
А вы как считаете? Стоит обучать детей работе с финансами?
Читайте с удовольствием, осознавая и прорабатывая все, что здесь написано, так как эта книга не просто теоретический материал, напичканный непонятными терминами. Эта книга – рабочая тетрадь по финансовому учету для новичков, которая поможет вам выйти из тупиковых ситуаций на работе и принесет пользу. Даже если в повседневной жизни вы используете только 10 % из того, что в ней написано, ваши личные и корпоративные финансы придут в порядок.
Благодарность
Самая важная благодарность моим родителям. Они далеки от корпоративных финансов, поэтому их вопросы помогли мне отшлифовать финансовый язык до простоты бытового слушателя.
Благодарю моих друзей и коллег, моих учеников за нескончаемый поток замечательных вопросов, ответы на которые они могут найти в этой книге. За простой, но подталкивающий к действию вопрос: «А книга когда будет?», «Напишите книгу?», «А если проще сказать, ну на нефинансовом языке…?», «А можно сделать тренинг?».
Мое признание, Олесе Катрич, которая стала редактором книги. Без ее помощи, мои длинные предложения было бы сложно читать, даже если бы они были изложены простым языком.
Введение
Данная книга рекомендуется к проработке как представителям финансовой среды, так и тем, кто только начинает знакомство с финансами. Её цель – создать понятную финансовую среду для всех сотрудников отдельных компаний и просто для всех-всех, кто хочет прикоснуться к корпоративным финансам. Рекомендую прорабатывать книгу, выполняя все задания, которые в ней предложены. Можно выполнять задания в офисе или дома, в машине, или в кафе за чашечкой свежезаваренного кофе. Поэтому, всегда держите при себе карандаш. Ну что, приступим? Все по порядку.
Приятного и полезного вам прочтения!
Глава 1. Бюджет
«Для того, чтобы чем-то управлять, нужно, как – никак иметь точный план на некоторый, хоть сколько-нибудь приличный срок…ну лет так скажем, в тысячу…»
«Приличный» срок каждая компания или человек определяет для себя сам. Чаще всего «точный» план сроком в один год называют бюджетом, а все, что дольше – бизнес-планом. Помните, пятилетки закончились в прошлом веке. Три года – это максимальный срок, на который я составляла бизнес-план. Много ли это – три года?
Когда я училась в школе, были популярны письма «счастья», где в конце текста рекомендовалось отправить такое сообщение десяти разным людям и у тебя что-то там хорошее случится. И мы переписывали от руки десять раз и передавали из рук в руки. Но это был прошлый век, а сейчас достаточно одного клика мышки и ссылка на такой «марафон» отправлена. Лозунг «пригласи друга и получи скидку» захватил мир! В прошлом веке человек работал в компании десятилетиями, а сейчас стало нормой менять работу каждые три года. Сейчас компании публикуют не только годовую, но и квартальную отчетность. Все ускорилось и каждый хочет знать о своем вкладе и видеть результат работы уже вчера, чтобы сегодня можно было составить прогноз на завтра.
Поэтому три года – это оптимальный период в условиях существующей реальности, но это лишь 0.003 % от булгаковского приличного срока в тысячу лет. А это значит, что никто ничем не управляет в условиях рыночной экономики. Но иметь план все же лучше, чем не иметь ничего.
Историческая справка. Бюджет, в переводе со старонормандского, bougette, – мешок с деньгами, кошелек. Слово вернулось в употребление в XVII в. в своем современном понимании, как схема доходов и расходов. Так или иначе, многие слышали о существовании бюджета компании (корпоративный бюджет), государственный бюджет, семейный бюджет.
«Единственный способ добиться постоянного процветания – через сбалансированный бюджет»
Представьте, что не составляют. Как дать оценку текущей деятельности? Достаточно ли просто сравнить с прошлым периодом и на основании этого давать оценку деятельности?
Если в прошлом году ваши затраты были $1000 в месяц, а сегодня $2000, – хорошо это или нет? Непонятно. Возможно, ваша семья стала больше. В таком случае оставаться на уровне прошлого года – не логично.
Для того, чтобы было с чем сравнить настоящее, компании и составляют бюджет. Таким образом, бюджет – это цель.
Вы заметили, как много сегодня предлагается тренингов по целеполаганию, по управлению временем, по тому как создать дневник мечты.
Т.е. человеку, как и компании необходима картина будущего – план, цель, мечта, БЮДЖЕТ – чтобы верно принимать стратегические решения в настоящем.
Составляете ли вы свой личный бюджет?
А сейчас усложним задачку и введем две переменные: вы и ваш супруг/супруга. Составляете ли вы семейный бюджет?
Как вести семейный бюджет
Поговорим о том, с чего начать и как учитывать финансы вдвоем.
Выберите модель ведения бюджета
Есть несколько способов вести семейный бюджет: общий, смешанный и раздельный бюджеты.
Общий бюджет. Вы объединяете все доходы, и из них оплачиваете счета и личные траты. Минусы: не получится делать сюрпризы, могут возникать споры, если у вас и партнера сильно разнится заработок.
Смешанный бюджет. Подходит парам с неравными доходами. Каждый отчисляет в общий котел равную сумму денег или эквивалент в процентах.
Раздельный бюджет. Название говорит за себя – вы делите общие траты пополам, оставшиеся деньги расходуете на себя. Минус: неудобно планировать большие покупки.
Какой бы способ вы ни выбрали, стоит следовать общим правилам ведения семейного бюджета, о которых рассказывается дальше.
Следите за расходами
Если вы не знаете, сколько тратите, начните учитывать финансы. Можно в блокноте или в Excel, или в специальных приложениях, например – CoinKeeper. В нем легко записать расходы сразу после покупок, а в конце месяца проанализировать их в статистике.
В CoinKeeper вы можете пользоваться одним профилем на нескольких устройствах, ведь это и нужно для ведения семейного бюджета. Общие счета, учет не только общих расходов, но и отдельных трат каждого, а также сводная аналитика подскажут, куда уходят деньги. Через 1–3 месяца тщательного учета вы будете знать, на что тратите.
Определите вклад каждого в бюджет
Вы решили вносить в общий бюджет по 40 000 рублей. В теории все складно, но на деле ваша половина зарабатывает в 2 раза меньше, чем вы. 40 000 – почти вся его/её зарплата. Как в таком случае вести бюджет?
Решите, сколько вы можете вложить в общий котел и как будете компенсировать больший вклад другого человека. Можно выделять 70 % своего дохода в бюджет, а не всю сумму, тогда у каждого останутся свои деньги. Если вам нечего вложить – предложите свое время и возьмите на себя домашние обязанности типа готовки и уборки.
Выделите деньги на личные расходы
Иногда мы недовольны тем, как партнер распорядился общими деньгами. Решение есть. Выделите каждому деньги на личные расходы. Ими можно распорядиться как угодно. Хотите новый набор «Лего» – пожалуйста!
В CoinKeeper вы можете создать счета, например, «Оля» и «Андрей». Эти счета будут отражать баланс каждого. Можно исключить счета из общего баланса в настройках, если не хотите анализировать по ним расходы.
Планируйте расходы на подарки и праздники
Договаривайтесь обо всех нерегулярных тратах. Подарок племяннику, корпоратив – учитывайте все. Не нужно считать каждую копейку, но старайтесь быть в рамках своих же лимитов.
Обычно при незапланированных тратах страдают наши сбережения – мы берем деньги из них. Лучше рассчитайте в начале месяца свой ежедневный лимит расходов с учетом всех праздников. Гораздо легче тратить в день на 100 рублей меньше весь месяц, чем в один день забрать из накоплений 3000 на подарок.
Заведите разные накопительные счета
На разных счетах видно прогресс по каждой цели отдельно. Нет иллюзии, что вы накопили много только потому, что все деньги лежат на одном счету. Если копить деньги на машину, отпуск и свадьбу на одном счете, то вы рискуете переоценить свои возможности и потратить на отпуск больше, чем планировали.
Сократите ненужные расходы
Вы учитываете расходы уже больше 3-х месяцев и знаете, на что тратите. Что дальше? Проанализируйте структуру бюджета и подумайте, на что можно тратить меньше? На какие категории, наоборот, хочется увеличить расходы?
Если вы давно хотели меньше ездить на такси, ходить по барам и перестать покупать кофе по дороге на работу – то анализ расходов вам не повредит.
Вот такие несложные советы помогут вам грамотно распоряжаться своими деньгами. И наконец-то накопить на большие покупки.
всегда записываю свои расходы:
– такси 500 рублей
– кофе 300 рублей
– “не помню на что” 8255 рублей