Страница 4 из 6
Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
Что это значит?
Все очень просто – если в договоре страхования не предусмотрено возвращение части страховой премии при досрочном погашении кредита, по Вашему заявлению о расторжении договора страхования и возврате излишне уплаченной страховой премии, Вам ничего не вернут, даже в судебном порядке.
Однако, все же спешу сообщить Вам хорошую новость – ВЫХОД ВСЕ ЖЕ ЕСТЬ!!!)))
И гарантирован он нам также законодателем – Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 24.04.2020) «О защите прав потребителей».
Если банк отказывается выдать кредит без страхования жизни и здоровья потребителя, то это является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п.2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные законом.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или договором.
В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в ред. от 03.04.2020) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Этот вид страхования обязателен для заемщика.
Во всех остальных случаях отправляемся к юристу и адвокату и в течение 14 дней с момента подписания договора кредитования и страхования пишем претензию-требование расторгнуть навязанный Вам договор страхования. В этом случае все суммы, оплаченные Вами как страховая премия возвращаются в полном объеме. Их можно направить на погашение кредита, либо получить наличными денежными средствами.
После получения заявления страховщик должен вернуть денежные средства в течение 10 дней. Размер премии зависит от периода, который охватывает страховка. Если она включена в тело кредита, сумма списывается, уменьшая общий размер задолженности.
Но еще раз обращаю Ваше внимание, страховая премия возвращается полностью при отказе клиента от соглашения в течение 14 дней после его подписания и до начала действия страховки. Часть взноса будет удержана, если расторжение произошло после вступления в силу страхового договора. Возможность разорвать сделку по истечении «периода охлаждения» возникает только тогда, когда это предусмотрено в договоре.
Примерный образец заявления о расторжении договора страхования представлен в Приложении 2 к данной книге. Почему примерный? Потому что у каждого из Вас индивидуальные условия договора и конечно, лучше всего обращаться при составлении любого юридического документа за помощью к соответствующему профессиональному специалисту( юристу или адвокату).
ПОМНИТЕ!!! В случае возникновения судебного спора именно от грамотности поведения при досудебном сборе доказательств по делу зависит окончательное решение, которое примет при разрешении спора суд.
ЕЩЕ ОДНИМ НАИБОЛЕЕ ПОПУЛЯРНЫМ «ПОДВОДНЫМ КАМНЕМ» КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ ЯВЛЯЕТСЯ ИЗМЕНЕНИЕ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА КРЕДИТОВАНИЯ В ОДНОСТОРОННЕМ ПОРЯДКЕ
Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее очень важное условие:
«В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками.
Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с Вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).
Также следует быть готовыми и к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ).
Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов.
Будьте внимательны: формулировка в тексте договора «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.
Подводя итоги данной главы, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт Вам не до конца ясен, лучше попросить сотрудника банка дать Вам соответствующие пояснения – тогда вы будете уверены, что никакие «подводные камни» при исполнении договора кредитования Вам на пути не встретятся.
Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Письме Банка России от 05.05.2008 N 52-Т О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» (См.: Приложение 1).
3.Законы денежной энергии или как не попасть в «энергетическую дыру»?
В ходе написания данной книги мне было интересно понять, что же это такое кредитные деньги, как они влияют на жизнь человека и почему в одном случае подобный договор служит отправной точкой к началу собственного бизнеса, росту материального благосостояния, а в другом случае эти деньги приводят к потере работы, невозможности исполнять обязательства, развалу семей и даже суицидам.
Да, к сожалению, и такой случай был в моей адвокатской практике. Мужчина, мучимый упреками супруги, просто вышел, после очередного скандала с супругой из подъезда своей многоэтажки, и повесился на ближайшем дереве напротив подъезда и кухонного окна собственной квартиры. Вот такой грустный исход задолженности по кредитному обязательству и отсутствия взаимопонимания со стороны близкого человека.
Так вот я категорически против подобного развития событий и, надеюсь, мой дорогой читатель, что когда ты осилишь данный труд, если в твоей голове, когда – либо и появлялась подобная мысль ты выбросишь ее оттуда и никогда больше о подобных вещах думать не будешь. НИКОГДА!!!
Для начала я попыталась устроить мини опрос среди служителей разных религий. Возможно, мне стоило бы сделать этот опрос более развернутым, но лично меня интересовало мнение только двух конфессий христианской и мусульманской религии в силу того, что сама я являюсь приверженцем христианства, но также с большим уважением отношусь и к правоверным мусульманам, так как часть моей семьи, а следовательно, очень дорогих для меня людей, исповедует именно эту религию. Думаю, если кому-то захочется узнать больше, то он сможет самостоятельно обратиться к многочисленным книжным источниками или непосредственно, так как это сделала я, к самим служителям конфессий, у Вас не составит труда.
Вот что мне удалось узнать.
В христианской церкви нет прямого запрета для заключения договора кредитования. Христианская церковь не накладывает вето на какие-либо финансовые инструменты. Главное, чтобы, пользуясь ими, человек не портился, не озлоблялся. С одной стороны, и для одних людей, кредит – это возможность уже сейчас использовать вещи, на которые раньше человеку долго пришлось бы копить. Для других – кабала, необходимость все время думать, как рассчитаться с кредиторами. Поэтому сам по себе кредит не осуждается церковью, но то, каким делает человека кредит, священников беспокоит. Перед тем как брать кредит, человек должен оценить не только свое материальное положение, но и готов ли он к этому морально. Для поддержания духа можно получить благословение от священника своей церкви.