Страница 2 из 3
И второй вывод и домашнее задание, начинайте во что бы то ни стало, откладывать минимум 10% от своих поступлений в самом начале месяца на отдельный счет, чтобы у вас было чем инвестировать в дальнейшем. Если 10% кажется вам сейчас много, попробуйте откладывать сначала 5% или какую-то фиксированную сумму, пусть даже она будет совсем небольшой. Смысл в том, что вы должны закрепить у себя привычку делать это, в дальнейшем вам будет проще откладывать более крупные суммы.
Покупки и резервы
Часто когда мы делаем ту или иную покупку, особенно когда эта покупка чего-то большого, автомобиля или квартиры, мы размышляем, можем ли мы себе это позволить, может быть мы можем купить получше, или наоборот нам следует купить подешевле.
В прошлой лекции мы уже говорили, что при покупке необходимо учитывать не только саму стоимость объекта, но и расходы на его содержание. Например, при покупке машины, необходимо учитывать расход топлива, стоимость тех обслуживания и страховки.
Так вот, есть еще так называемые неформальные признаки, на которые можно ориентироваться при покупке дорогих объектов, в частности автомобиля и квартиры.
Максимальная стоимость автомобиля, который вы покупаете, должна составлять размер вашего дохода за 12 месяцев, в идеальном варианте, размер вашего дохода за 6 месяцев. Так, например, если Вы зарабатываете 40 тыс. руб. в месяц, максимальная стоимость машины составит 480 тыс. руб. Такой автомобиль будет комфортным по содержанию и не станет финансовой обузой. Все, что дороже, Вы покупаете не по средствам. Соответственно, если вы покупаете автомобиль стоимостью 2 миллиона рублей, то ваш доход должен составлять примерно 170 тыс. рублей в месяц или выше. Причем, когда мы говорим, ориентироваться на размер вашего дохода за 12 месяцев, это не значит, что вы должны весь свой доход откладывать на покупку. Естественно, вы можете взять автокредит, или копить два года например, просто это устоявшиеся ориентиры, чтобы чувствовать себя комфортно при покупке дорогой вещи.
Что касается жилья, то ориентир стоимости квартиры, которую вы покупаете – это семейный доход за 5-6 лет. Например, если Вы и Ваш супруг или супруга получаете по 40 тыс. руб., Ваш суммарный доход составит 80 тыс. руб. в месяц. Доход за 5 лет будет на уровне примерно 5 млн. руб. За эти деньги можно позволить себе либо взять ипотеку на комфортных условия для покупки двух или трех комнатной квартиры в регионе, либо копить немного дольше и взять без ипотеки. В Москве для покупки жилья необходимо иметь хотя бы 150-200 тыс. руб. в месяц совокупного семейного дохода, чтобы суметь покрывать ипотеку, либо суммы побольше, если вы планируете покупать без кредита.
Опять же, хотелось бы подчеркнуть, что эти цифры и расчеты – это только примерный ориентир, естественно, у каждой семьи свои условия, кто-то имеет дополнительные расходы в виде аренды или ипотеки или расходов на здоровье или детей, кто-то живет один, а у кого-то в семье хорошая и стабильная работа у обоих супругов, поэтому это только дополнительный ни к чему не обязывающий фактор при принятия финансовых решений.
Далее, поговорим о резервах. Любому человеку необходимо иметь резервы, которые можно потратить в случае форс-мажорных ситуаций. И такие резервы желательно хранить либо на банковском счете либо дома в виде наличных или валюты, чтобы иметь возможность ими быстро воспользоваться без потери их стоимости. То есть например, если ваши резервы хранятся в недвижимости, вам надо будет ее срочно продать, и скорее всего из-за срочности вам придется продать ее подешевле, и вы можете потерять часть ее стоимости, поэтому форс-мажорная подушка должна быть ликвидной.
Так вот, минимальный размер резервов – это примерно ваш текущий доход за 6 месяцев. Оптимальный – ваш доход за 1 год. Данный размер резервов позволит Вам комфортно пережить временные трудности или найти новую работу.
Если Вы планируете заводить ребенка, то размер резервов нужно увеличивать. Вы или ваша супруга не сможете полноценно работать какое-то время, и при этом Ваши расходы могут значительно вырасти из-за прибавления в семействе.
Уровни финансового благополучия
Начнём с того, что вообще можно делать с деньгами. Предположим, мы зарабатываем определенную сумму денег. Многие люди просто тратят всю сумму на свои расходы, на квартиру, еду, транспорт, одежду и развлечения. Таким образом, к концу месяца они практически остаются без денег и зачастую вынуждены брать в кредит у знакомых или пользоваться кредиткой. Это первый уровень, когда деньги как приходят, так и полностью уходят, у вас не остаётся ничего в запасе.
Второй уровень это когда часть получаемой зарплаты или дохода, например 10% от зарплаты, вы регулярно откладываете и не тратите. Вы их держите на карте либо дома, либо на банковском счёте. Это ваши сбережения. На этом уровне вы уже чувствуете себя более уверенным, потому что знаете, что у вас есть так называемая финансовая подушка, которую вы сможете использовать в случае внезапного кризиса или наоборот для исполнения какой-нибудь мечты, например, покупки нового телефона или автомобиля, или для поездки в долгожданный отпуск. Второй уровень определённо лучше первого уровня, однако здесь у вас свободных денег только столько, сколько вы заработали с основной работы минус ваши расходы.
И третий уровень это когда ваши сбережения начинают приносить дополнительную прибыль.
То есть когда вы не просто храните деньги дома или на карте, а когда эти деньги увеличиваются самостоятельно без вашего активного участия. Один из самых популярных способов в мире это поместить ваши сбережения на банковский депозит и получать определенный процент от вашей суммы. Однако, есть множество других способов как можно сделать так, чтобы ваши деньги работали на вас.
В этой книге мы расскажем о разных видах получения дополнительного дохода, основных преимуществах, рисках и возможной доходности по каждому из них.
Книга основана на моем личном опыте, опыте моих родных, близких и знакомых.
Я сам уже несколько лет инвестирую в российские и американские акции на фондовом рынке. Также периодически я вкладываюсь в недвижимость, я покупал и продавал дачу, офис и квартиры, а в в последние 7 лет я также занимаюсь онлайн проектами. И я также готов поделиться опытом моих родителей, которые являются представителями малого бизнеса уже на протяжении более 15 лет и моих знакомых, открывших компании как в онлайн, так и офлайн сфере.
Итак, практическое задание по итогам этой лекции.
В одной из первых лекций, мы уже твердо решили откладывать как минимум 5-10% от своих доходов и записывать движения своих денежных средств. Теперь нам надо научиться их правильно инвестировать, чтобы получать дополнительную прибыль. Для этого для начала, заведите себе таблицу, в которой вы будете записывать все возможные виды инвестирования с их потенциальной доходностью, рисками и другими комментариями, которые вы посчитаете важными. Чем больше информации вы наберете, тем легче вам будет принимать решение куда вкладывать ваши свободные средства.
Денежный квадрант
Денежный квадрант был введен в обиход американским предпринимателем и автором книги Богатый папа, бедный папа, Робертом Кийосаки. Его суть состоит в том, что способ зарабатывания денег можно в целом разделить на 4 категории или квадранта.
Самый стандартный способ заработка, которым пользуется большинство населения – это работа на кого-то. В таком случае мы работаем на компанию, и нам регулярно платят фиксированную зарплату. Как вы понимаете, в таком случае работодателю имеет смысл нас держать, если мы приносим компании больше денег, чем он нам платит. Плюсы этого способа в относительной стабильности и предсказуемости, мы работаем с 9 до 6 5 дней в неделю, и можем посвятить оставшееся от работы время другим делам, своим хобби, семье и т.д. Минусы же состоят в том, что как правило, ваша зарплата если и будет расти, то достаточно медленно, можно рассчитывать на индексацию зарплаты, предположим в 5-10% в год, плюс в случае повышения, которые происходят раз в несколько лет, еще процентов на 30-50%. Но даже с учетом всего этого, в российских реалиях, чтобы получать несколько сотен тысяч рублей в месяц, в большинстве регионов необходимо занимать руководящие должности директора, финансового директора, главного бухгалтера и т.д., на которые очень большая конкуренция.