Страница 10 из 15
Ни одна платежная система не может обходиться без операторов услуг платежной инфраструктуры, к числу которых относятся операционные, клиринговые и расчетные центры. Операционные центры – это организации, которые обеспечивают доступ участников платежной системы и их клиентов к услугам по переводу денежных средств, а также обмен связанными с ними электронными сообщениями. Платежный клиринговый центр обеспечивает прием к исполнению распоряжений участников платежной системы о переводе денежных средств. Расчетный центр обеспечивает исполнение распоряжений участников платежной системы о переводе денежных средств путем их списания и зачисления по банковским счетам участников платежной системы и направления им соответствующих подтверждений.
Операторы электронных денежных средств – это организации, осуществляющие перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета. Банковские платежные агенты и субагенты – это организации и индивидуальные предприниматели, привлекаемые кредитными организациями для осуществления отдельных банковских операций в рамках функционирования платежной системы.
Банк России сам является оператором платежных систем и сам предоставляет платежные услуги участникам систем безналичных расчетов и платежей. Банк России также является учредителем ОАО «НСПК» (НСПК – национальная система платежных карт), которая призвана обеспечить надежность, удобство и доступность национальных платежных карт и электронных средств платежа для всего населения России. Эта организация была зарегистрирована в июле 2014 г. в рамках создания и развития национальной платежной системы в связи со сложностями, возникшими в сфере расчетов по платежным картам, эмитированным рядом российских банков, с введением в отношении них зарубежных экономических санкций.
Банк России выполняет в национальной платежной системе важные административные функции. В рамках осуществления надзора он анализирует отчетность и иную информацию, предоставляемую указанными организациями касательно своей деятельности в рамках национальной платежной системы, а также информацию об организации и функционировании платежных систем в целом. Кроме того, Банк России может проводить инспекционные проверки этих организаций, которые могут быть как плановыми, так и внеплановыми. При выявлении нарушений в рамках осуществления надзорной функции Банк России дает предписания на их устранение. В случае неоднократных нарушений и невыполнения предписаний по их устранению Банк России штрафует оператора данной платежной системы, а также применяет к нему различные меры административного воздействия, вплоть до исключения его из реестра операторов платежных систем и тем самым ликвидации самой платежной системы. Наблюдение в национальной платежной системе включает в себя сбор, систематизацию и анализ информации о деятельности участников национальной платежной системы и иных связанных с ними организаций и участников расчетов, а также оценку их деятельности. При осуществлении наблюдения Банк России может также использовать информацию, которую он получает в качестве пользователя платежных услуг, предоставляемых различными платежными системами.
В целях повышения эффективности надзора и наблюдения в национальной платежной системе Банк России должен активно взаимодействовать с различными федеральными органами власти, а также с центральными банками и иными органами наблюдения и надзора в национальных платежных системах иностранных государств. Сотрудничество с последними является крайне важным. Оно позволяет установить единые стандарты функционирования и регулирования платежных систем, активно обмениваться опытом в данном направлении и тем самым развивать национальную платежную систему России в соответствии с лучшими мировыми стандартами. Кроме того, такое сотрудничество будет способствовать скорейшей интеграции российской национальной платежной системы в мировую платежную систему и сделает данный процесс более качественным и менее затратным.
Используя данные, полученные в рамках выполнения функций надзора и наблюдения, Банк России выступает в роли инициатора и катализатора реформ, направленных на совершенствование деятельности платежных систем и их участников, а также на минимизацию рисков, связанных с функционированием платежных систем.
2.4. Организация рефинансирования коммерческих банков
Рассмотрим организацию рефинансирования отечественных коммерческих банков Банком России. Всем известно выражение, что центральный банк является банком для банков и кредитором последней инстанции. Это означает, что в случае нехватки у российских коммерческих банков средств для поддержания своей ликвидности они могут получить их за счет рефинансирования в Центральном банке РФ. Рефинансирование коммерческих банков является одним из инструментов денежно-кредитной политики Центрального банка РФ. Оно представляет собой кредитование банков, в том числе путем учета и переучета векселей.
13 сентября 2013 г. в качестве одного из основных индикаторов денежно-кредитной политики Банк России ввел ключевую ставку – процентную ставку по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора. Ее значение определяется Банком России в зависимости от ситуации на российском финансовом рынке. В настоящее время значение ставки рефинансирования соответствует ключевой ставке и самостоятельно Банком России не устанавливается. Она служит для учетных целей, так как к ней привязаны многие законодательные акты.
Для рефинансирования коммерческих банков Банк России может использовать несколько инструментов. В настоящее время это кредиты без обеспечения и кредиты, обеспеченные различными активами, операции РЕПО. Для того чтобы получать кредиты от Банка России, коммерческий банк должен заключить с ним соответствующее соглашение. Банк при этом должен соответствовать ряду требований:
– обладать определенным объемом собственного капитала;
– не иметь недостатков в своей деятельности или иметь отдельные недостатки;
– иметь рейтинг кредитоспособности, присвоенный международными и национальными рейтинговыми агентствами, не ниже определенного уровня;
– не иметь задолженности по взносам в обязательные резервы, неуплаченных штрафов, просрочки предоставления расчета размера обязательных резервов;
– не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России.
Предоставление кредитов без обеспечения является для центрального банка более рискованным по сравнению с обеспеченными кредитами. Поэтому оно осуществляется, как правило, по более высоким ставкам и на более короткие сроки. Кроме того, кредиты без обеспечения предоставляются небольшому кругу наиболее надежных банков-заемщиков.
Кредиты, обеспеченные залогом ценных бумаг, выдаются на основании «Положения о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» (утв. Банком России 4 августа 2003 г. № 236-П). При этом различают три вида кредитов:
– внутридневные кредиты – для обеспечения ликвидности банка по платежам в течение операционного дня, денежные средства предоставляются в течение операционного дня;
– овернайт – для погашения оставшейся непогашенной к концу операционного дня задолженности по внутридневному кредиту, денежные средства предоставляются в конце операционного дня;
– ломбардные кредиты – для предоставления кредитным организациям возможности эффективно управлять собственной ликвидностью при использовании механизма усреднения обязательных резервов, денежные средства предоставляются в день обращения кредитной организации.
Обеспечением по указанным кредитам служит залог ценных бумаг, включенных Банком России в Ломбардный список и допущенных к торгам на Московской бирже. Для включения в Ломбардный список ценные бумаги и их эмитент должны соответствовать определенным требованиям Банка России, в частности иметь рейтинги, присвоенные рейтинговыми агентствами Standard&Poor's, или Fitch Ratings, или Moody's Investors Service, на уровне не ниже установленного Банком России. Перечень ценных бумаг, включенных в Ломбардный список, размещается на сайте Банка России. Для получения кредита, обеспеченного залогом ценных бумаг, коммерческий банк должен перевести их в уполномоченный депозитарий. При получении кредита ценные бумаги блокируются в пользу Банка России. При погашении ранее полученного кредита блокировка снимается, и ценные бумаги возвращаются предоставлявшему их коммерческому банку.