Страница 13 из 15
С другой стороны, я одновременно и противник бездумного расточительства из серии «живем один раз» и «после нас хоть потоп», когда вы тратите все и даже больше, не думая о завтрашнем дне.
Я также ярый противник теории самовнушения и запросов во Вселенную, когда вам говорят, что вы должны иметь все атрибуты того образа жизни, которого хотите достичь, соответственно одеваться, иметь подходящую машину, даже если это сейчас вам не по карману. Вселенная вас услышит – вы притянете этот уровень жизни к себе. Правда, когда и как это произойдет, не говорится. Видимо, Вселенной виднее. Однако мне это напоминает сказку про Емелю, который лежал на печи, и щуку.
Вы можете задать мне резонный вопрос: ну хорошо, а как же тогда следует экономить? Я не претендую на истину в последней инстанции, поделюсь лишь своим видением процесса. Моя идея состоит в том, чтобы ввести новое обозначение – управление разницей между доходами и расходами. Разницу эту можно увеличивать не только путем экономии.
Знаете, с каким вопросом ко мне часто обращаются за комментариями ведущие СМИ? Он звучит так: «Какие существуют лайфхаки на тему того, как сэкономить, если не получается экономить?». Этот вопрос мне всегда жутко не нравится, так как я считаю его невозможно глупым, и вот по каким причинам:
• Я против экономии ради экономии. Я за то, чтобы понять, на какую целевую разницу между доходами и расходами вам нужно выйти путем роста доходов и/или снижения расходов. Проще говоря, сначала вам нужно определиться с целями: когда и какую сумму вам в принципе нужно иметь? Исходя из этой информации, можно понять, нужно вам что-то менять в части расходов и доходов и, если да, то о какой сумме идет речь.
• Если вы пришли к выводу, что вам нужно сократить расходы, то в первую очередь нужно проанализировать, работают ли ваши активы на полную мощность, приносят ли они максимально возможный, с учетом ваших целей, отношения к риску и сроков инвестиций, доход.
• Затем нужно проанализировать, работаете ли вы сами на полную мощность, не слишком ли дешево продаете свой труд и талант, выжимаете ли все из себя как актива (конечно, не в ущерб здоровью, не за счет работы 24/7, а за счет адекватной оценки себя как специалиста, грамотной настройки своего бизнеса, если таковой у вас есть, дополнительного дохода от ваших навыков и умений)?
• Далее подумайте, используете ли вы все способы экономии при помощи финансов: оптимизация налогообложения, налоговые вычеты, кредитная оптимизация, подбор наиболее выгодных тарифов на финансовые продукты, использование причитающихся вам льгот от государства и т. д.
• И только если все предыдущие этапы не помогли или оказались недостаточно эффективными, можно начать анализировать возможные варианты снижения расходов на жизнь. Однако эта экономия должна быть взвешенной: каждый пункт трат нужно рассматривать не только с точки зрения прямой экономии, но и с точки зрения упущенной выгоды заработать больше за счет этих самых трат. Например, можно, конечно, экономить на бизнес-ланчах и носить еду из дома, а можно тратить больше, покупая бизнес-ланч, но при этом чаще общаться с коллегами, нарабатывать полезные и прочные деловые связи и в будущем благодаря этому получить возможность занять более высокий пост или быть вовлеченным в перспективный проект.
А теперь – подробнее о каждом пункте.
Какой должна быть разница между доходами и расходами?
Не устаю повторять бесчисленное количество раз, что основная причина, по которой не получается ничего откладывать, – это отсутствие четкой цели для накоплений и, как следствие, непонимание, сколько откладывать, с каким риском (если он вообще допустим), в какой валюте, как часто и как.
Представьте себе ситуацию: к вам в квартиру звонит судебный пристав, так как оказалось, что по какой-то причине вы забыли про оплату за коммунальные услуги и не платили за них несколько месяцев. Пристав сообщает, что завтра вам отключат свет, воду и вообще все, что можно, если вы не внесете сегодня, скажем, 30 тыс. руб. Неужели вы в этот же день пойдете и потратите на нервах все имеющиеся у вас на руках деньги, чтобы развеяться, зная, что завтра у вас не будет электричества и воды? Конечно же, нет. Предполагаю, что в первую очередь вы погасите долг за коммунальные платежи. Это приоритетный вопрос. Однако в этом случае вы точно знаете, когда (завтра), сколько (30 тыс.) и зачем (иначе отключат воду и электричество) вам надо платить, причем вы также осведомлены и о рисках (жить в квартире без элементарных удобств – то еще удовольствие). Поэтому у вас не возникнет отговорок вроде «ой, я куда-то спустил(а) все деньги, на свет и воду ничего не осталось, ну никак не могу накопить». Нет, наоборот, вы соберетесь и найдете нужную сумму, отложите менее приоритетные покупки, чтобы завтра в вашей квартире ничего не отключили.
Получается, что в подобной чрезвычайной ситуации вы можете вести себя достаточно финансово грамотно. Когда же ситуация представляется не столь критичной, ненужные траты вновь берут верх. Однако задумайтесь: разве не является столь же критичной необходимость иметь достойный уровень жизни на пенсии, дать качественное образование детям? Разве туфли из новой коллекции или новый гаджет важнее? А завтра – новая кофточка или крутой девайс в автомобиль? А послезавтра – косметика или байк? И так – всю жизнь? Это инфантильный подход, при котором происходит бегство от решения важных и приоритетных задач. Однако гораздо проще «есть слона по частям»: начинать движение к цели лет за 5–10 и более до ее осуществления, а не вспоминать лишь за год до этого.
Для этого составьте список целей, опишите сроки их реализации и стоимость. Например, обучение ребенка в вузе через 5 лет, 1 учебный год стоит 200 тыс., итого нужно минимум 800 тыс. (бакалавриат). Значит, цель – за 5 лет накопить 800 тыс. Если откладывать деньги в инструменты самого минимального риска с доходностью на уровне инфляции (классический пример – банковские вклады), то нужно откладывать примерно по 13 тыс. руб. в месяц (делим 800 тыс. на 5 лет, то есть на 60 месяцев). Этим самым вы обеспечите своему ребенку получение высшего образования. Согласитесь, откладывать в спокойном режиме по 13 тыс. ежемесячно в течение 5 лет или где-то срочно искать 800 тыс. за месяц до поступления – разные вещи. 13 тыс. – небольшая нагрузка на бюджет. А если задуматься об этом не за 5 лет, а, скажем, за 10 лет до вуза, то в месяц надо будет откладывать менее 6,7 тыс. руб. на бакалавриат за 800 тыс. А если копить сразу после рождения ребенка, когда впереди фактически 18 лет, то вообще по 3,7 тыс. в месяц. Совсем нетрудно. Для многих это меньше, чем нужно, чтобы один раз на шопинг сходить. Но одно дело – купить очередную порцию вещей, без которой вполне можно обойтись, а другое – сделать взнос в блестящее образование ребенка. Когда перед вами в очередной раз встанет выбор: купить ли сто пятое платье за 5 тыс. или положить 3,7 тыс. на вклад, предназначенный для образования ребенка, просто в этом момент вспомните о цели, расставьте приоритеты и решите, что для вас важнее: еще одно платье или будущее вашего ребенка. Тогда вопросы об экономии отпадут сами собой, так как вы будете понимать, ради чего вам нужно ежемесячно высвобождать определенную сумму, а не тратить все подчистую.
В любом случае первый шаг – составление списка ваших финансовых целей до конца жизни. Напротив каждой должен стоять срок и стоимость ее реализации. Тогда у вас будет возможность посчитать, сколько свободных средств в месяц вам необходимо иметь, чтобы вовремя накопить нужную сумму на обозначенные цели. Самый простой способ посчитать размер свободных средств, который вам необходим ежемесячно, – это разделить стоимость ваших целей на срок их реализации в месяцах. Получившееся число и будет необходимой суммой, которую вам следует ежемесячно откладывать на депозит, чтобы прийти к намеченной цели в срок. Если вы готовы к риску, то сумма может быть и меньше, но я все же рекомендую отталкиваться в своих расчетах от депозита, чтобы заложить необходимую разницу между ежемесячными доходами и расходами, на которую нужно ориентироваться.