Страница 20 из 24
Анализ опросов и дневников дает достаточно полную информацию о том, какими способами американские потребители осуществляют трансакции. К основным средствам оплаты относятся наличные деньги, чеки, дебетовые карты, кредитные карты; платежи также осуществляются через электронные устройства и мобильные телефоны. Как видно из рис. 4.1, анализ обнаружил интересную деталь: на долю наличных платежей приходится 40 % от общего числа трансакций, но лишь 14 % от их стоимости. В свою очередь, платежи чеками и электронные платежи, которые используют относительно редко, составляют 19 % и 27 % соответственно от общей стоимости всех платежей. С помощью дебетовых и кредитных карт осуществляется 42 % всех трансакций, а доля таких платежей в общей стоимости всех трансакций составляет 34 %.
Рис. 4.1. Платежи по типу платежного средства
Рис. 4.2. Платежи в количестве долларов на потребителя
На рис. 4.2 показано, что наличные используются в двух из трех трансакций стоимостью в 10 долларов или меньше, однако в трансакциях стоимостью от 100 долларов и выше наличными деньгами пользуются лишь в 15 % случаев.
* На обоих рисунках:
Сравнительный анализ дневников потребителей из семи стран, который обсуждался выше[118], в целом обнаружил схожие результаты для Европы и Канады. Наличные являются самым распространенным средством оплаты при трансакциях размера самого мелкого квартиля, однако для более крупных платежей наличные деньги неуклонно теряют свое значение.
Эти результаты также согласуются с результатами, полученными для стран еврозоны, которые были обнародованы в 2008 году в обзоре Европейского центрального банка, посвященного вопросу использования наличных денег (см. табл. 4.2). Для мелких трансакций (менее 20 евро) потребители всей еврозоны предпочитают использовать наличные. Доля наличных платежей в общем объеме трансакций варьируется от 91 % (в Германии и Италии) до 65 % (в Нидерландах). Для очень крупных платежей (превышающих 10000 евро) наличные также используются, но в среднем лишь в 4 % случаев. Правда, в Австрии эта цифра достигает 10 %. Для совершения покупок на сумму от 200 до 1000 евро, по сообщениям респондентов, наличные используются в 20 % случаев, хотя в Австрии, Италии и Испании наличными расплачиваются в 30 % случаев (в скобках заметим, что Италия и Испания никогда не отличались законопослушностью при оплате налогов). Так или иначе, но со времени опубликования обзора в 2008 году доля оплаты крупных покупок наличными деньгами, безусловно, резко сократилась, поскольку потребители все чаще пользуются дебетовыми картами, а в некоторых странах даже были введены более строгие ограничения на наличную оплату (информация об этом содержится в табл. 5.1).
ТАБЛИЦА 4.2. Процент респондентов, всегда (или часто) использующих наличные деньги для оплаты различных покупок, по странам
По мнению Европейского центрального банка (ЕЦБ), несмотря на появление альтернативных способов оплаты, некоторые жители еврозоны все-таки предпочитают совершать оплату крупных покупок наличными, например при покупке машины. ЕЦБ высказал предположение, что это связано с ограничениями на максимальную сумму при оплате картой. Этот аргумент, однако, представляется не вполне обоснованным и не объясняет причин, по которым люди, делая такие крупные разовые покупки, предпочитают пользоваться наличными, а не электронными переводами или, хотя бы, несколько устаревшими чеками. Вероятнее всего, существует значительный зазор между тем, что потребители сообщают о способах их оплат, и тем, что происходит в действительности. Так, например, наличные могут использоваться для того, чтобы упростить уклонение от полной оплаты налога на добавленную стоимость (НДС), который в Европе достигает высоких величин.
Данные о трансакциях в розничной торговле, считываемые со штрихкодов
Имеется еще более современный подход, который позволяет понять выбор потребителей в пользу оплаты наличными деньгами. Этот метод основывается на считывании данных со штрихкодов в магазинах розничной торговли. Эти данные, конечно, имеют некоторые ограничения, поскольку позволяют проанализировать лишь один аспект использования наличных. Однако преимущество этого подхода состоит в том, что данные, которые исследователи могут получить об огромном количестве платежных операций, не зависят от объективности ответов потребителей во время опросов. Экономисты Жу Ванг и Александр Вольман, которые являются сотрудниками Федерального резервного банка в Ричмонде, провели анализ данных, полученных со штрихкодов одной крупной сети магазинов розничной торговли. Магазины находятся на территории нескольких штатов, причем большинство из них расположено в районах, жители которых имеют низкий уровень доходов[119]. Было обнаружено, что цена средней покупки очень мала (7 долларов) и что оплата товаров производится преимущественно за наличный расчет. Приблизительно 80% процентов всех трансакций осуществляется с помощью наличных денег. В исследовании не оговаривается номинал используемых купюр. Можно предположить, что крупные купюры (50 или 100 долларов) составляют лишь малую долю наличных платежей. Однако, хотя наличные деньги и являются основным способом оплаты в этих мелких магазинах для малообеспеченных граждан, и здесь доля наличных неуклонно уменьшается. По подсчетам исследователей Федерального резервного банка, уменьшение доли наличных, используемых для платежей в этих магазинах, сохранится, и в обозримом будущем составит дополнительно еще 2,5 %.
Данные, считываемые со штрихкодов, в очередной раз доказывают наличие разнонаправленных тенденций в спросе на наличность. В частности, малообеспеченные домохозяйства при наличных расчетах продолжают преимущественно пользоваться мелкими купюрами. Многие постоянные покупатели этих магазинов не являются клиентами банков и не имеют кредитных или дебетовых карт (банковского счета нет у 8,7 % потребителей США)[120]. Если мы планируем постепенно сокращать количество наличных денег в обращении, то необходимо учитывать эту тенденцию. Однако, опять же, эти данные подтверждают, что спрос на купюры крупного номинала качественно отличается от спроса на купюры мелкого достоинства.
И, наконец, часто можно услышать мнение, согласно которому оплата наличными в среднем происходит гораздо быстрее, чем другими платежными средствами, хотя это совсем не очевидно. Чтобы прояснить этот вопрос, еще одна сотрудница Федеральной резервной системы, Элизабет Кли, также провела анализ данных, считанных со штрихкодов, на этот раз в продовольственном магазине. В результате исследования она обнаружила, что оплата дебетовой картой и оплата наличными фактически занимали одинаковое время. Для оплаты кредитной картой времени требовалось несколько больше, а для оплаты чеками – существенно больше[121]. Конечно, можно предположить, что со временем преимущество бумажных денег, которое сегодня заключается в том, что ими пользоваться удобнее и быстрее, исчезнет, а может быть, все будет совсем наоборот. Кли в своем исследовании, написанном в 2008 году, еще не рассматривает такой способ оплаты, как оплата через мобильные телефоны. Однако сегодня расплачиваться с помощью мобильного телефона, пожалуй, быстрее, чем наличным[122]. Кроме того, люди, которым наличные деньги кажутся более удобным способом расчетов, не задумываются о том, сколько времени ежедневно занимает изготовление бумажников и кошельков, не говоря уже о том, сколько времени тратят магазины розничной торговли на пересчети инкассацию наличных денег, и так далее[123].
118
(Bagnall et al. 2014).
119
(Wang and Wolman 2014).
120
(Greene and Schuh 2014, p. 29).
121
(Klee 2008).
122
(Federal Reserve Board 2014).
123
Об этом также говорилось в работе: (Warwick 2015).