Страница 5 из 6
Если с автомобилем все-таки произошел НС, то для смягчения степени тяжести последствий в современных автомобилях предусмотрен целый ряд активных и пассивных систем безопасности.
А в случае личных финансов, что будет выступать в качестве системы безопасности? Страхование! Это второй финансовый инструмент, который следует иметь каждой семье.
Рисунок 8. Второй финансовый инструмент – «Страхование».
«Страхование» (2-ой финансовый инструмент)
«Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого». Уинстон Черчилль.
Страхование направлено на решение задачи сохранения привычного уровня жизни при наступлении неблагоприятных событий. Страхование не предполагает имущественной выгоды приобретателю страховой услуги, а лишь позволяет в определенной степени снизить и/или компенсировать размер ущерба или вреда при наступлении страхового случая. Поэтому, с точки зрения личного финансового планирования, страхование надо применять лишь там и тогда, когда другие способы защиты имущественных интересов невозможны или не эффективны.
В первую очередь рекомендуется застраховать то, что приносит основной доход в семье. Если в семье основной доход приносит муж, а жена сидит дома с маленькими детьми, то даже временная потеря трудоспособности мужа может поставить семью в затруднительное финансовое положение (работать будет некому, а текущие расходы должны оплачиваться регулярно на ежемесячной основе). В случае же потери кормильца, оставшиеся члены семьи получат невосполнимую потерю как личного, так и финансового характера. Как сказал Булгаков: «Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чём фокус!».
Какой срок страхования и какую сумму страхового покрытия выбрать? Зависит от обстоятельств. Например, если в семье есть младенец, то срок – минимум на 2-3 года, а страховая сумма должна быть равной суммарным расходам семьи за указанный период. В самом неблагоприятном случае (т.е. смерти кормильца) страховая выплата позволит супруге не беспокоится о том что кушать и пить, спокойно вырастить ребенка, отдать в детский сад и трудоустроится.
Следующий шаг – это рассмотреть рисковое страхование жизни с целью обеспечения защиты от возможных последствий несчастных случаев. В качестве альтернативного варианта можно рассмотреть долгосрочное смешанное страхование жизни. Такое страхование позволяет быть защищенным от основных рисков и вернуть по окончании договора часть взносов. Возможным преимуществом является то, что рисковое страхование жизни является более ликвидным инструментом защиты по сравнению со смешанным страхованием жизни, поэтому при желании можно будет менять программу страхования жизни ежегодно.
Во вторую очередь, рекомендуется страховать те имущественные объекты, в которых аккумулированы значительные средства из доходов предыдущего периода (например, квартира, загородный дом, дача, автомобиль, яхта и т.д.).
В третью очередь, следует застраховать те риски, которые могут увеличить бремя давления на бюджет домохозяйства при неблагоприятном стечении обстоятельств – страхование ответственности по принятым финансовым обязательствам (кредиты, займы). Несвоевременное погашение или временная невозможность внести очередной взнос приведут к штрафным санкциям и пеням (а также к ухудшению личной кредитной истории), что может значительно увеличить основную сумму долга.
«Инвестирование»
(3-ий финансовый инструмент)
Как конкретно семья достигает своих целей – можно назвать «стратегией». В данном случае под стратегией мы подразумеваем всю ту совокупность действий, которые предпринимают члены семьи в попытках достичь свои финансовые цели. И если мы речь ведем о долгосрочных целях (как например, формирование пенсионного капитала), то, скорее всего, эти цели для своей реализации потребуют крупного источника финансирования.
К сожалению, для реализации большинства таких целей (пенсионный капитал, покупка недвижимости и т.д.), чаще всего, одних сбережений не достаточно. Стоимость подобных целей и финансовые возможности большинства людей не позволяют совместить одно с другим. Поэтому надо свои сбережения пытаться разумно приумножить.
Отсюда вытекает необходимость использования третьего финансового инструмента – инвестирование как способ преумножения своих сбережений.
Рисунок 9. Третий финансовый инструмент – «инвестирование».
Для того чтобы устойчиво сидеть на табуретке, надо иметь как минимум три ножки, а для того, чтобы семья чувствовала себя финансово устойчиво, следует использовать три финансовых инструмента:
• БАНКОВСКИЙ ВКЛАД.
• СТРАХОВАНИЕ.
• ИНВЕСТИРОВАНИЕ.
Можно привести и другую аналогию. Наверное, в каждой семье есть три столовых прибора: ложка, вилка и нож. Все эти инструменты имеют свое предназначение и помогают нам принимать пищу.
• Ложка – инструмент для зачерпывания жидкой и рассыпчатой пищи.
• Вилка – инструмент для твердой пищи.
• Нож – инструмент для резания твердой пищи.
По своему функционалу, эти инструменты принципиально не сводимы друг к другу, но при этом им присуща частичная взаимозаменяемость. Например, ложкой можно не только суп есть, но и картофельное пюре. Тогда как вилкой или ножом – поесть суп не удастся. При этом ножом можно есть твердую пищу (неудобно, но можно), но вот ложкой или вилкой разрезать стейк – не получится.
Три вышеперечисленных финансовых инструмента также имеют свое предназначение и помогают нам в управлении личными финансами. Как и столовым приборам, им также присуща частичная взаимозаменяемость. Можно, конечно, и банковский вклад иметь огромного размера с тем, чтобы иметь возможность покрыть финансовые обязательства в случае наступления неблагоприятного события (связанного с жизнью или здоровьем члена семьи или с ущербом какому-либо активу). Но для этой задачи более эффективным инструментом все-таки будет использование именно страхования, при этом излишек средств можно будет направить в инвестирование.
Стоит отметить, что страхование и инвестиционные инструменты предназначены для решения долгосрочных задач: все те цели, которые планируются в будущем (например, горизонт планирования от 5 лет). Для решения же краткосрочных финансовых задач следует использовать банковский вклад. Как именно его использовать? Создать резервный фонд!
Резервный фонд
С точки зрения автора банковский вклад следует использовать лишь в качестве «резервного фонда». И основная причина этого – инфляция (подробнее поговорим про влияние инфляции в главе про налоговую оптимизацию).
Резервный фонд должен существовать вне зависимости от других инвестиционных инструментов. Резервный фонд можно сравнить с запасным (резервным) колесом в автомобиле. При прочих равных лучше иметь его, чем не иметь. Особенно, если мы собираемся в дальнюю дорогу (то есть, стремимся к долгосрочным целям). Какого размера должен быть резервный фонд? Зависит от конкретной семьи.
Рекомендуемая величина резервного фонда должна равняться сумме расходов вашей семьи минимум за 3 месяцев. Такая величина резервного фонда в основном продиктована временем, которое потребуется для нахождения нового источника дохода, если текущий источник заработка исчезнет. Например, сократили с работы – следовательно, нет заработной платы. Как вы думаете, сколько вам потребуется времени, чтобы снова трудоустроиться со сравнимым уровнем зарплаты? Если вы думаете, что в течение месяца сможете найти работу с таким же доходом, тогда в этом случае размер резервного фонда может быть равен сумме расходов вашей семьи за 1 месяц.