Страница 3 из 10
Это заставило меня задуматься. Если стратегия сработала в моем случае, то, может быть, сработает и для других? На тот момент нам нужны были деньги, чтобы Джули могла не работать и сидеть дома с ребенком. Для этого мне был необходим дополнительный доход помимо моей стажировки. И еще я хотел убедить людей, что моя система поможет им так же, как уже помогла мне. Так родилась система YNAB.
Когда я начал объяснять другим людям принципы, которые помогли нам с Джули, то понял, что в них есть нечто особенное. По сути, мы следовали четырем простым, но очень важным правилам, которые навсегда изменили нашу финансовую ситуацию. Мы никогда не ругались из-за денег. Мы были довольны, несмотря на наши весьма скромные доходы.
На протяжении следующего десятилетия эти правила помогли сотням тысяч людей и семей по всему миру. Я стал дипломированным бухгалтером и получил престижный сертификат CPA, однако решил не работать по специальности, а построить из YNAB полноценный бизнес. Цель моей работы, как и этой книги, – показать, что финансовая свобода доступна каждому. Но чтобы достичь ее, вам нужен бюджет.
Прежде чем двигаться дальше, я хочу прояснить несколько моментов.
Я не скажу вам, что делать с деньгами. Да, эта книга посвящена личным финансам, но я не могу советовать вам инвестировать в акции, открыть сберегательный счет в банке или купить кроссовки из новой серии Nike (интересно, а какой бы вы цвет выбрали?). Только вы знаете, чего вы хотите от своих денег, потому что это ваши приоритеты. Но точно знать, чего вы ожидаете от своих финансов, – самое сложное, и я собираюсь помочь вам именно в этом. Скорее всего, со временем ваши цели и приоритеты будут меняться. Это естественно. Всё зависит от того, чего вы ждете от жизни.
Вам не обязательно подписываться на онлайн-программу YNAB для планирования бюджета[2]. Если вы еще не поняли, YNAB – это скорее правильное отношение к деньгам, а не способ контроля средств. Главное – следовать четырем правилам YNAB, и при этом совсем неважно, что́ вы используете для отслеживания своего прогресса – программу YNAB или листок и ручку. Подумайте о том, как вам удобнее вести бюджет. Работа в Excel мне очень нравится, поэтому мы с Джули и вели там наш бюджет годами. Если вы предпочитаете работать на бумаге, то простой блокнот – тоже отличный вариант. Работать с бюджетом придется достаточно часто, так что выберите тот метод, который вам больше по душе. Это подразумевает и следующий пункт:
Такой подход требует постоянной работы. Некоторые руководства по управлению деньгами (книги, программы и даже гипноз!) утверждают, что всё происходит на автопилоте. Это действительно может быть так, когда речь идет просто об оплате счетов, но спектр YNAB намного шире. Если вы готовы сделать свою жизнь такой, о какой мечтаете, то вам нужно научиться обращаться с деньгами последовательно. Каждый раз, когда на ваш счет поступают деньги, вы должны определить их назначение. Всякая ваша покупка должна быть основана на твердом решении потратить данную сумму именно таким образом и никак иначе. Каждый раз, когда происходит потеря контроля над расходами, вы должны менять свой финансовый план, чтобы достичь поставленных целей.
Выше я говорил, что деньги – это не главное. Главное – ваши приоритеты. Но тем не менее вам нужно внимательно относиться к деньгам, чтобы они служили именно этим приоритетам. Я призываю вас обращаться с деньгами обдуманно, а не на автопилоте, и уверен, что вам будет не жаль потраченных усилий и времени, когда вы увидите, чего способны достичь.
Прежде чем вы приметесь изучать свой банковский счет, давайте поднимем занавес и посмотрим, что представляет собой тот новый образ мышления, который навсегда перевернет ваше отношение к деньгам.
В основном стресс, связанный с материальными проблемами, вызван двумя изнуряющими вопросами – «Могу ли я?» и «Стоит ли мне?». Забудьте о них, потому что они никогда не помогут вам принять правильное финансовое решение. Лучше спросите себя: «Чего я хочу от своих денег?» Тем самым вы позволите своим жизненным приоритетам руководить вашими решениями.
Секретное оружие, которое поможет вашим деньгам приблизить вас к той жизни, о которой вы мечтаете, – это четыре правила YNAB. Когда вы начнете планировать бюджет, они быстро закрепятся в вашей памяти.
• Правило номер один: найдите применение каждому доллару.
• Правило номер два: определите свои реальные расходы.
• Правило номер три: держите удар.
• Правило номер четыре: дайте деньгам созреть.
Приготовьтесь – отныне вы будете смотреть на свои деньги совершенно по-новому!
Глава 1
Новый взгляд на деньги
Если вы озабочены своим финансовым состоянием и решили прочитать эту книгу, то вполне вероятно, что вы уже пробовали вести бюджет. Для большинства из нас это означает примерно следующее.
Мы открываем таблицу в Excel и создаем строки, соответствующие статьям расходов, – по крайней мере, так делал я. Перечисляем там разные категории своих затрат, но, как правило, в хаотичном порядке. Начинаем с обязательных: аренда, кредиты, машина, коммунальные услуги. К ним добавляются другие – большие и маленькие. Может быть, услышав от кого-нибудь, что так должны поступать ответственные люди, мы даже вносим в таблицу категории «Сбережения» и «Отпуск».
Создав этот замечательный перечень расходов, далее начинаем заполнять ячейки различными цифрами, отражающими, сколько мы готовы (или можем себе позволить) потратить. Обязательные расходы не вызывают затруднений: как правило, они остаются неизменными из месяца в месяц. К тому же прикинуть примерный счет за коммунальные услуги довольно просто. Для остальных трат вписываем достаточно щедрые, но не заоблачные суммы. В конце концов, наш бюджет – это не бездонная яма.
Затем любуемся результатом своей работы. Конечно, в таблице есть просчеты, но это ведь лучше, чем ничего. И обещаем себе вести бюджет каждый месяц, чтобы точно знать, как распределять свои будущие зарплаты.
Но что происходит спустя некоторое время? Скорее всего, вы забрасываете эту таблицу. Мои друзья Никки и Аарон поначалу были очень довольны своим бюджетом, но перестали вести его через месяц. Их реальные расходы оказались бесконечно далеки от запланированных. Никки и Аарон были неприятно удивлены таким сильным несоответствием и решили вернуться к планированию бюджета через несколько лет, когда их жизнь станет более размеренной (предупреждение: этого может не произойти никогда). Моя соседка Саммер поведала мне, что отказалась от ведения бюджета, потому что ей каждый раз не хватало денег на чересчур оптимистично спланированные расходы. Истинное положение дел заставило ее избегать как своей таблицы, так и бывшей свекрови (и та, и другая создавали у нее ощущение собственной неполноценности). Саммер сдалась, решив, что, либо планирование бюджета – это пустая трата времени, либо она просто не умеет обращаться с деньгами.
Если этот сценарий до боли вам знаком, не стоит расстраиваться. Это не ваша вина. Это дефект системы.
Такое планирование бюджета не работает по нескольким причинам. Во-первых, оно не позволяет расставлять приоритеты. Каждая строчка в списке претендует на ваши деньги, но нет никакого механизма, который позволял бы определять первоочередные статьи расходов. Кроме того, нет и механизма, который позволял бы выявлять неучтенные траты. Наверняка в приоритете у вас счета и предметы первой необходимости. Но как решить, на что потратить оставшиеся средства, если их на всё не хватает? Погасить свой студенческий кредит или отложить на отпуск? Пополнить накопительный счет дочери или оплатить ей поездку в летний лагерь? Тут у любого голова кругом пойдет.
2
Система финансового планирования YNAB имеет собственное приложение для смартфонов, а также веб-версию. – Примеч. ред.