Страница 2 из 18
Исходя из определения, ЛЮДИ это неотъемлемая часть домохозяйства.
При этом, это может быть как отдельный человек, так и семья или пара, совместно проживающих людей.
Рисунок 3. Личные финансы. Люди.
ЛЮДИ тратят деньги, то есть совершают РАСХОДЫ.
При этом не важно, есть доход у домохозяйства или нет, но раз в год надо заплатить налоги государству (транспортный, земельный и т. д). Раз в месяц надо оплачивать коммунальные услуги, услуги связи и интернет и т. д. А еду, так каждый день надо покупать!
ВАЖНО! Расходы есть всегда в независимости от наличия доходов.
Рисунок 4. Личные финансы. Расходы.
ДОХОДЫ это источники поступления денежных средств.
Рисунок 5. Личные финансы. Доходы.
Исходя из всего вышесказанного, мы можем дать определение понятию «семейный бюджет».
СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ это планирование расходов и доходов домохозяйства, как правило, на один месяц вперёд.
• Доходы = Расходам это сбалансированный бюджет.
• Доходы < Расходов это дефицит бюджета.
• Доходы > Расходов это профицит бюджета.
Необходимо стремиться ПЛАНИРОВАТЬ бюджет домохозяйства (семейный бюджет, личный бюджет) таким образом, чтобы бюджет был профицитным. В случае избытка денежных средств можно не только полностью покрыть текущие расходы своего домохозяйства и обязательные платежи государству, но и начать СБЕРЕГАТЬ с целью покупки активов!
АКТИВЫ это то имущество, которым владеет домохозяйство. По сути, активы должны быть ответом на вопрос: куда ушли деньги домохозяйства?
Иначе говоря, активы это всё то, что можно будет продать и получить за это деньги.
ПАССИВЫ отвечают на вопрос, откуда домохозяйство взяло эти деньги.
Иначе говоря, пассивы это обязательства домохозяйства, которые предполагают в настоящем и будущем времени отток денежных средств.
Рисунок 6. Личные финансы. Активы и Пассивы.
Жизнедеятельность любого домохозяйства направлена на достижение во времени финансовых ЦЕЛЕЙ. Например, это может быть: покупка квартиры, автомобиля, поездка к морю или оплата образования в ВУЗе.
Чаще всего, на покупку крупных целей собственных сбережений не хватает. Разумный подход к ИНВЕСТИРОВАНИЮ поможет приумножить сбережения домохозяйства, и тем самым увеличит шансы на реализацию финансовый целей.
Рисунок 7. Личные финансы. Цели.
То, как именно достигает домохозяйство своих целей, называется СТРАТЕГИЕЙ.
Иначе говоря, это совокупность всего того, что делает домохозяйство, для того, чтобы достигнуть (купить) свою цель.
Рисунок 8. Личные финансы. Стратегия.
Над любым домохозяйством, явным или не явным образом, всегда присутствуют РИСКИ. Например, риск потери (ущерба) актива – сгорела дача, затопили квартиру. Или риск потери дохода – уволили с работы.
Поэтому в жизнедеятельности домохозяйства риски надо обязательно учитывать и стремиться минимизировать как вероятность их наступления, так и возможные последствия от их наступления (СТРАХОВАНИЕ).
Рисунок 9. Личные финансы. Риски.
Таким образом, «личные финансы» это нечто больше, чем просто изменение количества денег во времени (например, вчера было «-5 000 руб.», сегодня получил з/п и стало «+50 000 руб.», завтра «+40 000 руб.» – вернул долг и заплатил за квартиру и т. д.).
Понятие «личные финансы» включает в себя следующие категории (но, не ограничиваясь ими):
• Финансовые цели;
• План достижения целей;
• Планирование семейного бюджета;
• Страхование (риски);
• Члены домохозяйства (психологические аспекты).
По сути, осознанный подход к личным финансам увеличивает шансы на то, что домохозяйство сможет совместить желаемое будущее с реальностью в настоящем.
Рисунок 10. Личные финансы (схематично).
Не многие осознают, что настоящее богатство домохозяйства это не только финансы (то есть деньги, материальные ценности, активы). Но это также ещё и люди (то есть все члены домохозяйства, их здоровье и личное время). Это совокупность денег, знаний, умений и опыта.
Нельзя научиться управлять финансовой составляющей богатства, без активного управления человеческой и интеллектуальной составляющими.
А теперь попробуем понять…
Что значит «управлять»?
Термин «управление» достаточно многозначный и используется во многих сферах жизни. Например, хор под управлением, руководящий орган внутри государственного учреждения, управление автомобилем, система приборов, программное управление и т. д. В большинстве случаев, использование этого термина подразумевает процесс, который характеризуется наличием определённых, заданных, требуемых кем-то действий и контролем их исполнения.
Рассмотрим на примере управления автомобилем. Водитель имеет определённую цель поездки, соблюдает ПДД, смотрит по зеркалам, крутит руками рулевое колесо, ногами жмёт на педали, контролирует ситуацию на дорогое и если требуется повернуть, обогнать, ускориться или затормозить совершает требуемые действия.
Но если автомобиль теряет управление (техническая неисправность или водитель на сотовый телефон переключил своё внимание), это означает, что водитель больше не может воздействовать на автомобиль и приводить его в движение в определённом направлении в соответствии с теми действиями, которые выполняет водитель.
В контексте книги, под термином «управление» мы будем понимать совокупность действий членов семьи, направленных на эффективное использование ресурсов семьи в соответствии с поставленными целями.
Исходя из данного определения мы можем выделить следующие основные функции управления:
• Планирование – заключается в определении целей жизнедеятельности семьи, а также ресурсов и наиболее эффективных способов достижения этих целей. По сути, эта функция отвечает на три основных вопроса:
▪ Где мы сейчас находимся?
▪ Куда хотим прийти?
▪ Как собираемся сделать это?
• Мотивация (психологические аспекты) – заключается в побуждении членов семьи к деятельности, необходимой для достижения целей семьи. Очевидно, что даже самый прекрасно проработанный план не будет иметь никакого смысла, если кто-то из членов семьи не захочет выполнять целенаправленные действия;
• Контроль – посредством этой функции происходит измерение достигнутых результатов, сравнение этих результатов с планируемыми и, если нужно, пересмотр первоначальных целей. Контроль позволяет выдерживать нужное направление жизнедеятельности семьи, заблаговременно выявлять надвигающиеся опасности и своевременно корректировать неверные решения.
Что такое «стратегия»?
Стратегия – это общий долгосрочный план деятельности для достижения конкретной цели. Образно говоря, стратегия это коридор, по которому вы идёте к своей цели. А вот как именно вы будете передвигаться – пешком, бегом, на четвереньках, приставным шагом или спиной вперёд, – будет зависеть не только от самой цели, но и от текущей ситуации, то есть целесообразности использования тех или иных конкретных шагов (называемых тактикой).