Страница 2 из 4
Наиболее распространёнными считаются : Рейтинг банков по активам ,по депозитам физических лиц, по кредитам физическим лицам, Кредитный рейтинг банка.
Если банк является надежным, то как правило имеет высокие показатели по всем рейтингам.
Большинство рейтинговых агентств финансово устойчивым банкам присваивают рейтинг «А», средний риск характерен для рейтинга «В», высокий риск дефолта (невозможность исполнения обязательств) часто имеет показатель «С».
Если планируете открыть депозит, ознакомитесь с показателями банка по вкладам. Рейтинг составляется путем сопоставления выгодности действующих программ и говорит о том, насколько доверяют финансовой организации клиенты.
Всевозможные рейтинги банков можно с легкостью найти в интернете. Перечислять бесконечное множество банков с их позицией в рейтинге я, конечно же не буду. Упомяну лишь, что Первые 3 позиции почти неизменно занимают соответственно: Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк.
Однако рейтинг стоит рассматривать только как одну из характеристик банка. Наиболее правильным будет обратить внимание на историю финансовой организации, отзывы о ней, состав собственников, руководство, условия обслуживания и другую информацию, способную создать объективную оценку, на основе которой можно принимать решение о сотрудничестве с банком.
Как открыть вклад?
Самостоятельно открыть вклад в банке снимать с него проценты или пополнять вы сможет только по исполнению 14 лет. До этого времени вклад на ваше имя могут оформить родители, бабушки или дедушки. А с 18 лет вы сможет делать с вкладом все, что захочется.
Самое главное – внимательно выбирать банк. О чем мы говорили чуть раньше.
Итак, если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:
вид (название) вклада;
его начальная сумма;
порядок начисления процентов (простые или капитализация);
срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней); другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.
Сейчас в 21 веке многие банки предлагают открыть вклад или подать заявку на его открытие не выходя из дома-Онлайн. Данная информация и пошаговая инструкция есть на сайтах банков.
А при посещении отделения, не забудьте взять паспорт.
Страхование вкладов
Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Агентство страхования вкладов – это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. При наступлении страхового случая АСВ через банк-агент вернет вам не больше 1,4 млн рублей, включая проценты по вкладам, накопившиеся ко дню наступления страхового случая – это максимум, который покрывает система обязательного страхования. Остальные требования к банку удовлетворяются вне системы страхования вкладов. Обратите внимание, что сумма страховых выплат – 1,4 миллиона рублей предусмотрена для одного банка. Соответственно не следует хранить более 1,4 млн.рублей (учитывая проценты) в одном банке. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.
Что касается валютных вкладов, то АСВ выдаст всю сумму рублями по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию.
Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.
Если вдруг средств фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России.
Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено.
АСВ страхует:
Срочные вклады (на любой срок).
Деньги на открытых в банке счетах.
Деньги на банковских картах – личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
Вклады в валюте.
Вклады до востребования.
Счета индивидуальных предпринимателей.
Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
На особых условиях застрахованы средства на эскроу – условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.
Чьи деньги АСВ не страхует?
Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ. Ваши деньги не застрахованы, если:
вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу до 10 млн.рублей – кроме тех, что указаны выше.
Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) – не застраховано.
А как же получить страховку?
В течение семи дней после отзыва лицензии АСВ определит список банков-агентов, которые будут выплачивать вам страховку. Вся информация появятся на дверях прогоревшего банка и на сайте агентства. Так же вам будет направлено письменное уведомление с подробной информацией. Далее банк-агент примет у вас письменное заявление, на подачу которого у вас очень много времени от года или больше , выдаст выписку из реестра вкладчиков и поставит в очередь или сразу вернет вам деньги.
Если вы не согласны с данными реестра, вы можете оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, которые смогут обосновать ваши требования к банку. Банк примет решение по заявлению в течение 10 дней.
Если во время банкротства банка вы находитесь, скажем в длительной командировки, и не можете присутствовать лично, можно направить свое заявления почтой или за выплатой может обратиться ваш представитель. Для этого ему понадобится генеральная доверенность или нотариально заверенная доверенность на получение страхового возмещения.
Исходя из выше сказанного, еще раз повторю, что при открытии вклада не стесняйтесь спрашивать у банка лицензию и являются ли они участниками системы страхования вкладов. В противном вы можете лишиться всех своих накоплений.
Как банк вернет мне вклад?
Вернемся к банковским вкладам. Итак, срок вашего вклада истек, страхового случая не наступило, возникает вопрос: как же получить свои накопления?
Нужно помнить, что банк не обязан сообщать вам, что срок вашего банковского договора истек. Если вы не забираете свои деньги со срочного вклада, когда период закончился, то он становится вкладом до востребования. Или же договор считается продлённым на действующих в этот момент условиях в банке, если им не предусмотрено иное. Поэтому, вам самим прийдется помнить о дате завершения вклада и прийти в банк.
Банк должен вернуть вам деньги по первому требованию, вне зависимости от того, какой вклад вы открывали. Но если вы забираете деньги раньше срока, то вы, как правило, теряете начисленные проценты, если в вашем договоре не предусмотрена возможность сохранения ставки в таком случае.
По истечении срока действия вклада, разные банка предлагают несколько вариантов получения ваших денежных средств: наличными в кассе банка, переводом на карту данного или иного банка, зачислением на ваш счет. Обратите внимание, при перечислении денег на карту других банков, с вас может сниматься комиссия. А если у вас нет карты данного банка, не переживайте вам ее оформят и перечислят на нее деньги совершенно бесплатно.